REER

Le REER est un type d’investissement bien connu. Le principe est simple : épargnez aujourd’hui en en prévision de demain. Eh oui, le REER est un moyen de placement en prévision de la retraite.

Chaque année, vous êtes autorisé à cotiser à votre REER, et votre limite de cotisation correspond à 18 % de votre revenu de l’année précédente + tout droit de cotisation inutilisé des années précédentes. Pour l’année 2017, l’augmentation maximale de votre limite de REER est de 18 % de votre revenu de l’année précédente ou 26 010 $, la valeur retenue étant la plus faible des deux.

L’un des avantages de contribuer à votre REER est que le gouvernement vous rembourse un certain pourcentage de votre cotisation annuelle à un REER. Ce pourcentage est basé sur la tranche d’imposition à laquelle vous appartenez pour cette année de contribution particulière. Vous avez bien lu! Les cotisations à votre REER sont déductibles d’impôt. Elles sont également exonérées d’impôts jusqu’à ce que vous décidiez de retirer vos REER. Essentiellement, le crédit d’impôt que vous recevez pour avoir cotisé à votre REER est de l’argent gratuit pour le moment. Plus tard, lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite et que vous déciderez de retirer vos REER, vous aurez des impôts à payer sur la somme que vous retirez.

Une fois de plus, l’impôt à payer sur cette somme retirée sera établi en fonction de votre tranche d’imposition au moment du retrait, et il sera bien sûr moindre au moment de la retraite que durant vos années de vie active. Par conséquent, il est important d’investir dans des REER lorsque vos revenus sont les plus élevés, et de les retirer seulement à la retraite.

Maintenant, vous savez pourquoi le REER est un investissement intéressant. Et vous avez aussi une bonne idée des avantages particuliers qu’il présente et qui ne s’appliquent pas aux CELI. En raison de ces avantages, les REER ne sont pas des actifs aussi « liquides » que les CELI. De façon générale, vous devez payer des impôts chaque fois que vous effectuer un retrait de votre compte REER, mais il existe certaines exceptions à cette règle, telles que :

Le régime d’accession à la propriété (RAP)

Ce régime vous permet de retirer vos REER pour effectuer l’achat de votre première maison, et ce, sans avoir à payer d’impôt. Voici comment cela fonctionne : si vous êtes l’acheteur d’une première maison, ou que vous n’avez pas été le propriétaire d’une maison depuis les 4 dernières années, vous êtes autorisé à retirer jusqu’à 25 000 $ de votre REER.

Cela signifie que vous pouvez acheter une maison, un condo, un duplex, un triplex ou un quadruplex, et ce, peu importe s’il s’agit d’une construction existante ou d’une nouvelle construction.

Une fois que vous avez retiré votre limite de 25 000 $, vous devez vous assurer de rembourser l’argent dans votre compte REER dans les 15 années qui suivent l’achat de votre propriété. Par conséquent, vous devrez rembourser 1/15e du montant retiré par an, afin de respecter cet échéancier.

Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)

Si vous êtes un étudiant à temps plein, et que vous êtes inscrit à un programme d’études admissible, vous pouvez retirer vos REER sans avoir à payer d’impôt, tout comme pour le régime d’accession à la propriété. En fait, même si vous avez déjà participé au RAP, et que vous n’avez pas entièrement remboursé votre REER, vous pouvez tout de même participer au régime d’encouragement à l’éducation permanente.

Le régime vous permet de retirer un maximum de 10 000 $ de votre REER par année jusqu’à un maximum de 20 000 $. Votre époux ou conjoint de fait et vous pouvez participer au programme de façon individuelle ou au bénéfice de votre partenaire. Lorsque la période de remboursement commence, vous disposez de 10 ans pour rembourser votre retrait total.

Par conséquent, vous devez effectuer le remboursement à raison de 1/10e du montant total par an. Une fois que vous avez remboursé votre REER, et que votre solde REEP est nul (en supposant que vous êtes toujours un étudiant à temps plein), vous pouvez alors emprunter à nouveau de l’argent de votre REER pour votre REEP.

Gardez à l’esprit que, tant que vous êtes admissible au REEP, le gouvernement n’impose aucune restriction quant aux fins d’utilisation de cet argent. Cela signifie que vous pouvez dépenser l’argent à toutes sortes de fins, y compris utiliser votre REEP pour la mise de fonds sur une maison.

Les types d’investissements REER:

La plupart des gens connaissent les grandes banques et se tournent toujours vers elles pour leurs investissements. Vous pouvez choisir la voie de la prudence et investir votre REER dans des CPG par l’intermédiaire des banques. Cependant, puisqu’il s’agit de vos REER, vous souhaiterez sans doute obtenir le meilleur rendement possible, de sorte que vous puissiez profiter d’un fonds de retraite avantageux.

Votre REER peut également détenir des fonds communs de placement (une option populaire), mais ceux-ci n’offrent pas les mêmes avantages que les fonds distincts.

Un autre type d’investissement est celui d’un REER obtenu par l’intermédiaire de contrats d’assurance, autrement connu sous le nom de fonds distincts. Ce type d’investissement vous permet d’investir dans différentes actions afin de générer un meilleur rendement de votre investissement. Grâce à l’option de réinitialisation de valeur, un certain pourcentage de votre investissement initial est garanti (généralement autour de 70 %), selon la compagnie d’assurance avec laquelle vous choisissez de faire affaire.

Comme l’espérance de vie de la population augmente, Il est extrêmement important d’investir dans le type de REER approprié, c’est-à-dire un REER qui vous permettra de générer des taux de rendement intéressants et qui vous permettra de vivre aisément lors de votre retraite. Il existe de nombreuses options lorsque vient le temps d’investir, et le processus en soi peut s’avérer complexe et accaparant. Cependant, avec l’aide d’un bon spécialiste en la matière, l’ensemble du processus devient beaucoup plus clair. Communiquez avec Team Levine dès aujourd’hui pour voir clair dans vos finances!